電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪嚴重危害人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會誠信和社會秩序，是影響群眾安全和社會和諧穩(wěn)定的一大公害。盡管經(jīng)過各部門共同努力，打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作取得了階段性成效，但是當前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件高發(fā)的勢頭還沒有從根本上得到有效遏制，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的詐騙手法、資金轉(zhuǎn)移等出現(xiàn)了新的情況和問題。

為進一步防范相關(guān)危害，近日，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(銀發(fā)〔2019〕85號，以下簡稱《通知》)，針對當前打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪面臨的新情況、新形勢和新要求，從健全緊急止付和快速凍結(jié)機制、加強賬戶實名制管理、加強轉(zhuǎn)賬管理、強化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實責任追究機制等方面提出了21項措施，進一步筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。

加強單位支付賬戶管理

大量電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件反映出，當前不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金使用的賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶，特別是單位支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢。而部分非銀行支付機構(gòu)也存在單位支付賬戶實名審核不到位、使用不規(guī)范等問題，易被不法分子利用。

“為此，《通知》從三方面進一步加強單位支付賬戶管理。”人民銀行有關(guān)負責人介紹，一是支付機構(gòu)為單位開立支付賬戶應(yīng)當嚴格審核單位開戶證明文件的真實性、完整性和合規(guī)性，開戶申請人與開戶證明文件所屬人的一致性，并向單位法定代表人或負責人核實開戶意愿，留存相關(guān)工作記錄。支付機構(gòu)可采取面對面、視頻等方式向單位法定代表人或負責人核實開戶意愿，具體方式由支付機構(gòu)根據(jù)客戶風險評級選擇;二是要求支付機構(gòu)于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶實名制落實情況核實工作;三是要求支付機構(gòu)根據(jù)單位客戶風險評級，合理設(shè)置并動態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額，對同一單位所有支付賬戶余額付款總金額進行限制。

強化買賣賬戶行為管理措施

目前，一些單位和個人仍不了解非法買賣、出租、出借賬戶法律責任及其危害性，違規(guī)向不法分子出租、出借、出售銀行賬戶和支付賬戶牟利。利用買賣的賬戶轉(zhuǎn)移詐騙資金成為當前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中的突出問題。

為使社會公眾清楚認識非法買賣、出租、出借賬戶的法律責任，加大對買賣賬戶等違規(guī)行為的懲戒力度，《通知》要求建立合法開立和使用賬戶承諾機制，同時加大對買賣賬戶等違規(guī)行為懲戒力度，將人民銀行于2016年9月印發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號，以下簡稱261號文)針對買賣賬戶違規(guī)行為懲戒措施規(guī)定的“5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶”調(diào)整為“5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶”。

調(diào)整自助柜員機轉(zhuǎn)賬管理政策

目前，不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金的渠道發(fā)生了很大變化，通過自助柜員機具誘騙詐騙數(shù)量已很少。同時，銀行自助柜員機具均已基本完成改造，在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中增加了漢語語音提示，通過文字、標識、彈窗等設(shè)置了防詐騙提醒，非漢語提示界面能對資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語提示，防詐騙功能大幅提升。在此背景下，許多銀行呼吁適當調(diào)整自助柜員機具轉(zhuǎn)賬管理政策，以滿足正常客戶實時轉(zhuǎn)賬需求。

上述負責人表示，在兼顧安全性與便捷性的基礎(chǔ)上，經(jīng)與公安部門協(xié)商，《通知》對自助柜員機轉(zhuǎn)賬管理政策作了適當調(diào)整，即通過自助柜員機具為個人辦理業(yè)務(wù)時，可在轉(zhuǎn)賬受理界面(含外文界面)以中文顯示收款人姓名、賬號和轉(zhuǎn)賬金額等信息(姓名應(yīng)當脫敏處理)，并以中文明確提示該業(yè)務(wù)實時到賬，由客戶確認。符合上述要求的，可不再執(zhí)行自助柜員機具轉(zhuǎn)賬24小時后到賬的規(guī)定。

強化收單業(yè)務(wù)風險監(jiān)測

許多電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件反映出，部分銀行和支付機構(gòu)存在特約商戶資質(zhì)審核不嚴、注冊信息不真實，機具安裝地址與實際經(jīng)營地址不符等問題，部分機具甚至被移機境外使用，為不法分子利用銀行、支付機構(gòu)的支付服務(wù)從事違法犯罪活動提供可乘之機，也增加公安機關(guān)的辦案難度。

對此，《通知》規(guī)范了特約商戶與受理終端管理要求。其中，要強化收單業(yè)務(wù)風險監(jiān)測。要求收單機構(gòu)、清算機構(gòu)持續(xù)監(jiān)測和分析交易金額、筆數(shù)、類型、時間、頻率和收付款方等特征，完善可疑交易監(jiān)測模型。發(fā)現(xiàn)異常情形的，對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、設(shè)置收款限額、暫停銀行卡交易、收回受理終端(關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口)等措施;發(fā)現(xiàn)涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的，立即向公安機關(guān)報告。還要求2019年6月底前對存量特約商戶開展一次全面巡檢。